Wer benötigt eine internationale Krankenversicherung? 

Eine internationale Krankenversicherung richtet sich an Personen, die einen Teil des Jahres im Ausland verbringen. Sie ist besonders relevant für diejenigen, die sich für einen internationalen und mobilen Lebensstil entschieden haben, sei es aus beruflichen Gründen, aus Liebe, aus Abenteuerlust, zum Studium oder für den Ruhestand. 

In diesem Leitfaden betrachten wir, für welche Personengruppen eine internationale Krankenversicherung in Frage kommt, und helfen Ihnen bei der Entscheidung, ob diese auch für Sie geeignet sein könnte. 

Wichtige Punkte, die Sie beachten sollten

• Personen, die eine internationale Krankenversicherung abschließen, führen einen Lebensstil, bei dem sie im Ausland leben, arbeiten oder regelmäßig Zeit im Ausland verbringen. Dazu gehören: 
  • Expatriates 
  • Digitale Nomaden 
  • Internationale Studierende 
  • Rentner, die im Ausland leben 
  • International mobile Arbeitnehmer 
  • Vielreisende 
• Diese Art der Versicherung funktioniert wie eine private Krankenversicherung im Ausland und wird oft für ein Jahr abgeschlossen. 
• Je nach Police deckt sie einen Teil oder die gesamten Kosten für Gesundheitsversorgung, medizinische Behandlungen, Krankenhausaufenthalte und Rücktransport ab. 
• Der Hauptunterschied zwischen einer internationalen Krankenversicherung und einer Reiseversicherung besteht darin, dass sie längere Auslandsaufenthalte abdeckt und nicht nur gelegentliche Reisen. 
• Im Vergleich zur lokalen Krankenversicherung bietet sie einen umfassenderen Versicherungsschutz, der für Menschen geeignet ist, die einen Großteil des Jahres außerhalb ihres Heimatlandes verbringen.

Was ist eine internationale Krankenversicherung?

Eine internationale Krankenversicherung ist ein Versicherungsschutz für Personen, die sich mindestens drei Monate im Jahr im Ausland aufhalten. Sie funktioniert wie eine herkömmliche private Krankenversicherung:

• Sie wählen einen Grundtarif und ergänzen diesen um Optionen, die Ihren Bedürfnissen entsprechen; 
• Die Police wird in der Regel für ein Jahr abgeschlossen und kann verlängert werden; 
• Sie können sich für das gesamte Spektrum der medizinischen Versorgung versichern lassen, von Routineuntersuchungen und Operationen bis hin zu Schwangerschaftsbetreuung, diagnostischen Tests, Krebsbehandlungen und psychologischer Betreuung. 
• Oft haben Sie die freie Wahl Ihrer Krankenhäuser und Ärzte. 

Das Hauptmerkmal besteht darin, dass Sie sowohl in Ihrem Wohnsitzland als auch in Ihrem Heimatland versichert sind, entweder innerhalb eines festgelegten geografischen Gebiets oder weltweit.

Was ist der Unterschied zur Reiseversicherung?

Die beiden Versicherungsarten decken unterschiedliche Bedürfnisse ab und weisen drei wesentliche Unterschiede auf:

• Dauer: Eine Reiseversicherung ist in der Regel für Kurzaufenthalte gedacht, oft bis zu 90 Tagen. Eine internationale Krankenversicherung wird für einen längeren Zeitraum abgeschlossen. 
• Versicherungsschutz: Eine Reiseversicherung deckt hauptsächlich medizinische Notfallkosten während einer gelegentlichen Reise ab. Eine internationale Krankenversicherung geht darüber hinaus und deckt auch Routinebehandlungen und medizinische Versorgung ab. 
• Leistungen: Eine Reiseversicherung deckt auch bestimmte unerwartete Ereignisse ab, wie beispielsweise Gepäckverlust oder Reiserücktritt. Eine internationale Krankenversicherung ist dagegen speziell auf Gesundheitskosten ausgerichtet. 

Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Versicherung Sie benötigen, fragen Sie sich: Wie lange werden Sie im Ausland sein und unter welchen Umständen? 

Für einen Urlaub oder einen Kurzaufenthalt von bis zu drei Monaten kann eine Reiseversicherung ausreichen. Für einen mehrmonatigen Umzug, regelmäßige Reisen zwischen mehreren Ländern oder ein Leben im Ausland ist eine internationale Krankenversicherung besser geeignet.

Wer braucht eine internationale Krankenversicherung?

Sie fragen sich, ob Sie diese Art von Versicherungsschutz benötigen? Dies sind die Personengruppen, die in der Regel eine internationale Krankenversicherung abschließen: 

Expats, die aus beruflichen Gründen oder zur Familienzusammenführung ins Ausland ziehen

Expats verlieren oft den Zugang zum öffentlichen Gesundheitssystem oder zu ihrer Krankenversicherung, wenn sie ins Ausland ziehen. Möglicherweise müssen sie eine lokale Versicherung abschließen, insbesondere wenn dies für ihr Visum oder ihren Aufenthaltsstatus erforderlich ist. 

Dieser Versicherungsschutz kann jedoch eingeschränkt sein, mit Ausschlüssen bestimmter Leistungen, Wartezeiten oder einer begrenzten Auswahl an Ärzten und Einrichtungen. 

Um sich darauf vorzubereiten, entscheiden sich viele Expats für eine internationale Krankenversicherung, manchmal zusätzlich zu ihrem lokalen Versicherungsschutz. 

Dies kann folgende Vorteile bieten: 

• Umfassenderer Versicherungsschutz; 
• Größere Freiheit bei der Arztwahl, einschließlich deutschsprachiger Ärzte, was insbesondere für Versicherungsnehmer aus Deutschland, Österreich und der deutschsprachigen Schweiz relevant sein kann; 
• Zugang zu privaten Krankenhäusern und Kliniken. 

Die private Gesundheitsversorgung kann je nach Land schnell teuer werden, weshalb ein guter Versicherungsschutz wichtig ist. 

Einige internationale Versicherungspolicen bieten zudem zusätzliche Leistungen, die auf das Leben als Expat zugeschnitten sind, wie beispielsweise eine zweite ärztliche Meinung. Bei Global Health bieten wir darüber hinaus Telekonsultationen sowie Fitness- und Mental-Health-Coaching-Programme an, um Menschen dabei zu helfen, den Stress eines Umzugs ins Ausland zu bewältigen.ad. 

Digitale Nomaden und Weltenbummler

Weltweit gibt es mehr als 40 Millionen digitale Nomaden, und dieser Lebensstil übt weiterhin eine große Anziehungskraft auf Remote-Arbeiter aus. Drei Monate in Portugal, dann sechs Monate in Thailand zu verbringen, bevor es weiter nach Amerika geht, ist eine mobile Lebensweise, die über den Rahmen lokaler, auf ein einzelnes Land beschränkter Versicherungen hinausgeht.

Wenn Sie ein digitaler Nomade sind oder darüber nachdenken, einer zu werden, empfehlen wir Ihnen eine flexible internationale Krankenversicherung. Bei Global Health bieten wir maßgeschneiderte Tarife an, bei denen Sie wählen können, welche Regionen abgedeckt oder ausgeschlossen sind. 

International Studierende, Lehrer, und Wissenschaftler

Studierende und Akademiker neigen dazu, ihren Bedarf an Krankenversicherungsschutz zu unterschätzen. Ein deutscher Student, der ein dreijähriges Studium in Kanada absolviert, ein österreichischer Doktorand, der zwei Jahre lang in den Vereinigten Staaten forscht, oder ein Schweizer Lehrer, der in Australien arbeitet, können sowohl routinemäßige als auch notfallmedizinische Versorgung benötigen. Der Anspruch auf Versicherungsschutz im Heimatland und ob es Pflicht ist, sich vor Ort zusätzlich zu versichern, sollte individuell geprüft werden.

Da viele von ihnen in den Ferien ins Heimatland zurückkehren, kann ein internationaler Versicherungsschutz für ihre Situation besonders geeignet sein. 

Rentner

Der Ruhestand im Ausland ist für Menschen aus Deutschland, Österreich und der Schweiz eine beliebte Option. Laut offiziellen Rentenstatistiken zahlte Deutschland im Jahr 2024 mehr als 1,7 Millionen gesetzliche Renten ins Ausland aus, während Österreich im Dezember 2023 fast 295.000 Rentenzahlungen an im Ausland lebende Personen leistete. In der Schweiz lebten im Jahr 2024 rund 807.000 Bezieher von Schweizer Altersrenten im Ausland. Diese Zahlen umfassen auch ausländische Staatsangehörige, die zuvor in den jeweiligen Ländern gearbeitet haben, und nicht ausschließlich Personen, die sich bewusst für den Ruhestand im Ausland entschieden haben.

Um das ganze Jahr über unbeschwert zu leben, ist es wichtig, die medizinische Versorgung im Vorfeld zu planen.

Eine internationale Krankenversicherung kann Rentner sowohl in ihrem Wohnsitzland als auch bei der Rückkehr in ihr Heimatland für den Urlaub schützen, vorbehaltlich des geografischen Geltungsbereichs und der Leistungen der Police. Sie kann zudem die Versicherungsanforderungen bestimmter Ruhestandsvisa erfüllen.

Führungskräfte und Mitarbeiter im Auslandseinsatz

Multinationale Konzerne und große Unternehmen entsenden Mitarbeiter unter Umständen für einen Zeitraum von 6 bis 36 Monaten ins Ausland, manchmal sogar in mehrere Länder. 

Je nach den individuellen Umständen verfügen die Mitarbeiter entweder über einen vom Arbeitgeber bereitgestellten Versicherungsschutz oder müssen selbst eine private Krankenversicherung abschließen: 

• Wenn der Versicherungsschutz vom Arbeitgeber bereitgestellt wird, deckt dieser möglicherweise die wichtigsten Gesundheitsbedürfnisse des Mitarbeiters während des Auslandseinsatzes ab. 
• Wenn der Mitarbeiter oder Auftragnehmer seine Versicherung selbst organisieren muss, bietet eine internationale Krankenversicherung einen auf seine berufliche Mobilität zugeschnittenen Versicherungsschutz. 

Eine internationale Krankenversicherung kann zudem stationäre und ambulante Versorgung, medizinische Notfall-Evakuierung, arbeitsmedizinische Leistungen und psychologische Betreuung umfassen. 

Sowohl für KMU als auch für Großunternehmen entwickelt Global Health internationale Krankenversicherungen für Mitarbeiter, einschließlich Telekonsultationsdiensten, Wellness-Programmen und mehrsprachiger Unterstützung, die rund um die Uhr an sieben Tagen in der Woche verfügbar ist. 

Wer benötigt möglicherweise keine internationale Krankenversicherung?

Eine umfassende internationale Krankenversicherung ist nicht unbedingt für jeden erforderlich. Je nach Lebensstil und Dauer Ihrer Auslandsaufenthalte reicht eine Reiseversicherung oder ein guter lokaler Versicherungsschutz eventuell schon aus.

• Bei Kurzaufenthalten von weniger als 90 Tagen ist eine Reiseversicherung, die die medizinische Notfallversorgung abdeckt, eine zuverlässige Option;
• Bei kurzen Geschäftsreisen kann der von Ihrem Arbeitgeber bereitgestellte Krankenversicherungsschutz genügen.
• Für junge, gesunde Reisende, die einige Wochen mit dem Rucksack durch ein Land reisen, kann eine Reiseversicherung die Notfallversorgung abdecken, vorausgesetzt, sie planen, für Folgebehandlungen oder Langzeitbehandlungen in ihr Heimatland zurückzukehren.
• Wenn Sie dauerhaft in einem Land leben, in dem Sie Zugang zum öffentlichen Gesundheitssystem haben und keine Behandlung im Ausland planen, kann eine lokale private Krankenversicherung ausreichen.

Denken Sie jedoch daran, dass sich Ihre Bedürfnisse ändern können, insbesondere wenn Sie umziehen oder sich Ihre familiären Umstände ändern. Überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz regelmäßig, idealerweise einmal im Jahr. 

Was sind die wichtigsten Leistungen einer internationalen Krankenversicherung?

Wie viel kostet eine internationale Krankenversicherung?

Die Kosten für eine internationale Krankenversicherung variieren erheblich je nach Ihrem Profil und dem gewählten Versicherungsumfang. Die wichtigsten Faktoren, die die Prämie beeinflussen, sind: 

• Das Alter und die Anzahl der versicherten Personen; 
• Die abgedeckten Länder und geografischen Gebiete; 
• Der Versicherungsumfang und die Erstattungshöchstbeträge; 
• Die enthaltenen Optionen; 
• Die Selbstbeteiligung. 

Je nach Ihrer Krankengeschichte kann der Versicherer einen Prämienzuschlag erheben oder Ausschlüsse vornehmen. 

Möglicherweise können Sie Ihre Prämie senken, indem Sie Regionen ausschließen, in denen die Gesundheitsversorgung besonders teuer ist, oder indem Sie sich für eine reine Krankenhausversicherung entscheiden. 

Global Health bietet verschiedene Stufen internationaler Krankenversicherungen mit unterschiedlichen Deckungsbereichen und Erstattungshöchstbeträgen an. 

So wählen Sie die richtige internationale Krankenversicherung aus

Die Wahl der richtigen internationalen Krankenversicherung bedeutet, Ihre medizinischen Bedürfnisse und Reisegewohnheiten mit den Leistungen der Police abzustimmen. 

Bevor Sie Angebote vergleichen, sollten Sie zunächst die Faktoren ermitteln, die Ihren Versicherungsschutz tatsächlich beeinflussen können. 

• Berücksichtigen Sie die Länder, in denen Sie leben und voraussichtlich eine Behandlung in Anspruch nehmen werden: Prüfen Sie die Kosten für die Gesundheitsversorgung und die Einrichtungen, auf die Sie zugreifen möchten. Der Versicherungsbedarf kann von Land zu Land stark variieren, insbesondere dort, wo die private Gesundheitsversorgung besonders teuer ist. 
• Prüfen Sie die Anforderungen, die für Ihre Situation gelten: Für manche Visa ist möglicherweise ein Mindestmaß an Krankenversicherungsschutz erforderlich. Auch Ihr Arbeitgeber hat möglicherweise spezifische Anforderungen, wenn Sie im Rahmen eines Auslandseinsatzes ins Ausland reisen. 
• Denken Sie an zukünftige Reisen: Wenn Sie regelmäßig durch mehrere Länder reisen, wählen Sie eine Versicherung, die alle relevanten Reiseziele abdeckt, ohne dass Sie Ihre Police für jede Reise ändern müssen. 
• Planen Sie bestimmte Ereignisse ein: Eine geplante Schwangerschaft, eine terminierte Operation oder eine regelmäßige Behandlung können Ihren Versicherungsbedarf verändern. Prüfen Sie insbesondere die Versicherungsbedingungen und etwaige Wartezeiten. 

Erfahren Sie mehr darüber, wie eine internationale Krankenversicherung funktioniert.

Was Sie vor dem Abschluss einer Police vergleichen sollten

Wenn Sie Ihren Bedarf ermittelt haben, vergleichen Sie nicht nur die Prämien. Zwei Angebote zum gleichen Preis können sehr unterschiedliche Deckungsumfänge bieten. 

Nehmen Sie sich Zeit für den Vergleich:

• Erstattungshöchstbeträge, insbesondere für Krankenhausaufenthalte, Operationen und kostspielige Behandlungen. 
• Ausschlüsse, zum Beispiel in Bezug auf bestimmte Vorerkrankungen, Risikosportarten oder spezifische Behandlungen. 
• Der Umfang des medizinischen Netzwerks, einschließlich des Zugangs zu hochwertigen Krankenhäusern und Kliniken in den Ländern, in denen Sie möglicherweise behandelt werden. 
• Angebotene Leistungen, wie Telekonsultationen und medizinische Zweitmeinungen. 
• Die Qualität des Kundenservices, dazu gehören unter anderem die gute Erreichbarkeit, welche Sprachen angeboten werden und ob Sie direkt während Ihres Auslandsaufenthalts unterstützt werden. 

Lesen Sie die Versicherungsbedingungen sorgfältig durch 

Bevor Sie eine Versicherung abschließen, sollten Sie die Versicherungsunterlagen sorgfältig durchlesen, auch wenn das Angebot auf den ersten Blick Ihren Bedürfnissen zu entsprechen scheint. 

Achten Sie insbesondere auf Ausschlussfristen, Selbstbehalte oder Zuzahlungen, Ausschlüsse sowie die Regeln, die gelten, wenn Sie Leistungen außerhalb Ihres Versicherungsgebiets in Anspruch nehmen. 

Für manche medizinische Leistungen ist möglicherweise auch eine vorherige Genehmigung durch den Versicherer erforderlich, bevor sie übernommen werden. Es ist besser, die erforderlichen Schritte im Voraus zu kennen, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen.