Comment fonctionne l’assurance santé pour expatriés ?

Les points clés à retenir

• L’assurance santé pour expatriés est une couverture médicale destinée aux personnes qui vivent ou travaillent à l’étranger sur le long terme.
• Elle se distingue ainsi de l’assurance voyage, qui couvre principalement les vacances ponctuelles et les courts séjours.
• Elle prend généralement en charge les soins de santé dans plusieurs pays et peut inclure l’hospitalisation, les soins d’urgence et les consultations de spécialistes, ainsi que les traitements, la maternité et les soins dentaires.
• Lorsqu’un traitement est nécessaire, les assureurs peuvent régler directement les hôpitaux ou rembourser les assurés après que ceux-ci ont eux-mêmes réglé la facture médicale.
• Les cotisations dépendent de facteurs tels que l’âge, la destination, la zone géographique de couverture, les garanties choisies et la franchise.
• Une bonne assurance doit être adaptée à votre mode de vie. Selon la formule choisie, elle peut couvrir les soins dans votre pays d’installation et votre pays d’origine, ou à l’international.

Qu’est-ce que l’assurance santé pour expatriés ?

L’assurance santé pour expatriés, aussi appelée assurance santé internationale, est une couverture destinée aux personnes qui vivent à l’étranger pendant plusieurs mois ou plusieurs années.

Elle peut répondre aux besoins d’une personne en séjour professionnel prolongé à l’étranger, d’un expatrié ou encore d’un digital nomad qui partage son temps entre plusieurs pays.

Prenons l’exemple d’un Britannique qui s’installe en Grèce pour trois ans. Il a besoin de bien plus qu’une assurance couvrant une urgence médicale pendant le vol ou ses premières semaines sur place. Il lui faut un accès à des médecins, des spécialistes et des hôpitaux tout au long de son séjour.

Il en va de même pour une famille qui partage son temps entre le Portugal et Singapour, ou pour un digital nomad qui travaille entre l’Europe et l’Asie du Sud-Est.

Là où une assurance santé classique est généralement liée au système de santé d’un seul pays, l’assurance santé internationale est conçue pour les personnes qui vivent et se déplacent entre plusieurs pays.

Global Health est spécialisée dans ce type d’assurance et propose des solutions pour les expats, les familles et les entreprises dont les collaborateurs travaillent à l’international.

Quelle différence avec une assurance voyage ?

L’assurance santé internationale est principalement destinée aux personnes qui vivent à l’étranger sur le long terme et couvre leurs besoins de santé.

A contrario, l’assurance voyage est conçue pour les séjours temporaires. Elle couvre les urgences médicales, mais aussi des imprévus comme l’annulation, la perte de bagages ou les perturbations de voyage. Elle n’est donc pas conçue pour prendre en charge les soins courants sur plusieurs années à l’étranger.

L’assurance santé internationale est très différente de l’assurance voyage.

Concrètement, comment fonctionne l’assurance santé pour expatriés ?

Le fonctionnement d’une assurance santé pour expatriés est assez similaire à celui d’une assurance santé privée dans votre pays d’origine.

Vous payez une cotisation mensuelle ou annuelle et, lorsque vous avez besoin de soins, l’assureur prend en charge les frais selon les garanties prévues par votre contrat. La principale différence est que la couverture est conçue pour fonctionner à l’international.

Le principe est simple :

Dans d’autres cas, vous pouvez régler vous-même les frais, puis envoyer votre facture à l’assureur pour être remboursé.

Le montant restant à votre charge dépend de votre contrat. Il peut notamment inclure une franchise, une coassurance ou un copaiement. Le recours à un établissement du réseau de l’assureur peut également simplifier les démarches et limiter les frais à avancer.

Chez Global Health, une grande partie de ces démarches peut être effectuée en ligne, notamment les demandes de remboursement, les autorisations, la télémédecine et l’accès aux services d’assistance.

Que couvre généralement l’assurance santé pour expatriés ?

Les garanties varient beaucoup d’un plan à l’autre, mais une assurance santé pour expatriés suit généralement la même structure : elle couvre en priorité les principaux besoins médicaux, avec une prise en charge plus large des soins courants selon la formule choisie.

Les garanties de base incluent généralement l’hospitalisation, la chirurgie, les urgences médicales, les services d’ambulance, ainsi que le traitement du cancer et certains examens et consultations spécialisées

Les formules les plus complètes peuvent également inclure :

• Les consultations chez le médecin généraliste
• Les traitements ne nécessitant pas d’hospitalisation
• La maternité
• Les prestations pédiatriques
• Les soins dentaires et optiques
• La santé mentale, la rééducation et la kinésithérapie peuvent également être prises en charge, selon les options choisies

Certaines garanties sont particulièrement utiles lorsqu’on vit à l’étranger. L’évacuation médicale et le rapatriement peuvent permettre d’accéder à des soins dans un autre pays lorsque le traitement nécessaire n’est pas disponible localement.

Le second avis médical et la télémédecine permettent, quant à eux, d’obtenir un accompagnement médical à distance.

Des exclusions et restrictions peuvent toutefois s’appliquer. Les affections préexistantes peuvent être exclues ou soumises à certaines conditions. Les interventions esthétiques non médicalement nécessaires et certaines activités à haut risque peuvent également ne pas être couvertes.

Global Health propose des couvertures personnalisées pour les expatriés, les familles et les entreprises. Les organisations peuvent également adapter leur couverture aux besoins de leurs équipes, notamment avec des solutions de médecine du travail et des programmes d’assistance aux salariés.

Quelle zone de couverture choisir à l’étranger ?

Alors qu’une assurance santé classique est généralement liée à un seul pays, l’assurance santé internationale fonctionne autour d’une zone de couverture. Cette distinction est fondamentale.

Les options les plus courantes incluent une couverture régionale, comme l’Europe ou l’espace UE/EEE, une couverture mondiale hors pays d’origine, ou une couverture mondiale incluant également ce dernier.

Alors, quelle zone de couverture choisir ? La réponse est simple : tout dépend de votre mode ou projet de vie.

Prenons deux petits exemples :

• Un ingénieur français basé aux Émirats arabes unis. Ce dernier rentre régulièrement en France et peut avoir besoin d’une couverture valable dans les deux pays, plutôt que d’une protection limitée à son pays de résidence.
• Un digital nomad qui partage son temps entre la Thaïlande, l’Espagne et le Mexique. Pour se protéger, ce dernier a tout intérêt à être couvert tout au long de l’année, dans chaque pays où il séjourne. 

Les soins reçus en dehors de la zone choisie peuvent être soumis à quelques restrictions. Certaines assurances prévoient par exemple une couverture d’urgence lors de séjours temporaires hors de la zone, sans couvrir les soins courants ou programmés.

Les réseaux de prestataires jouent également un rôle. Les assureurs internationaux travaillent avec des hôpitaux et des cliniques où le règlement direct peut être possible. Cela simplifie généralement les démarches et peut limiter les frais à avancer.

Cette flexibilité peut être particulièrement utile lorsque votre situation évolue.

Une personne qui déménage d’Espagne à Singapour peut, selon son contrat, modifier sa couverture internationale plutôt que de changer complètement d’assurance. Le modèle de soins international de Global Health est conçu pour accompagner ce type de mobilité, sous réserve des conditions de couverture et d’éligibilité.

Combien coûte l’assurance santé pour expatriés ?

Il n’existe pas de réponse unique à cette question, car le prix d’une assurance santé pour expatriés dépend de plusieurs facteurs, notamment l’âge, le pays de résidence, la zone de couverture, les garanties choisies et la franchise.

Pour vous donner une idée, prenons deux profils très différents :

Le premier est un homme de 28 ans en bonne santé, vivant en Europe de l’Est, qui souhaite une couverture hospitalière avec une franchise de 1 000 euros. Le second a 58 ans, souhaite une couverture mondiale complète et des garanties ambulatoires étendues.

Ces deux profils présentent des besoins et des niveaux de risque très différents.

L’âge est l’un des principaux facteurs de tarification, mais la zone géographique compte également. Une couverture mondiale coûte généralement plus cher qu’une couverture régionale.

Les garanties choisies ont aussi un impact important sur le prix. Une formule centrée sur l’hospitalisation sera généralement moins chère qu’une couverture complète incluant les soins ambulatoires, la maternité, les soins dentaires, etc.

La franchise a également un impact sur le prix de l’assurance. Choisir une franchise annuelle de 1 000 euros signifie assumer vous-même une plus grande part des frais de santé. Opter pour une franchise à 0 euro transfère davantage ce risque financier à l’assureur, ce qui peut donc augmenter la cotisation. 

Faut-il se fier aux comparateurs d’assurance en ligne ?

Les comparateurs peuvent donner une idée des prix, mais ils ont rapidement leurs limites. Le coût d’une assurance pour expats dépend de la situation médicale de chacun et des conditions de souscription.

Selon l’assureur et la formule choisie, une évaluation médicale peut être nécessaire. Une affection préexistante peut alors être couverte sous certaines conditions, entraîner une hausse de la cotisation ou être exclue. Certaines garanties peuvent également ne pas être disponibles selon votre situation.

Il est donc plus pertinent de comparer des formules sur mesure que de se fier uniquement à des comparatifs génériques en ligne.

Global Health propose des devis personnalisés plutôt qu’un tarif unique. Vous pouvez ainsi comparer différentes configurations, par exemple une franchise plus élevée avec une couverture complète ou une franchise plus basse avec une zone de couverture plus restreinte.

Comment choisir la bonne assurance santé pour expatriés ?

Il n’existe pas une assurance santé pour expatriés qui soit « meilleure » que les autres. Le bon choix dépend surtout de votre destination, de votre mode de vie, de vos besoins et du niveau de dépenses que vous êtes prêt à prendre en charge vous-même.

Voici quelques étapes pour vous aider à faire votre choix :

• Commencez par votre situation géographique. Où vivrez-vous au cours de l’année à venir ? Passerez-vous une partie de votre temps dans d’autres pays ? Êtes-vous amené à vous déplacer régulièrement ?
• Vérifiez les exigences de votre destination. Une assurance santé internationale privée ne répond pas forcément aux conditions requises pour un visa, une résidence ou un emploi dans tous les pays.
• Tenez compte de vos besoins de santé. Avez-vous une maladie chronique ? Avez-vous des enfants à couvrir ? L’accès à un suivi psychologique est-il important pour vous ? Souhaitez-vous pouvoir être soigné dans votre pays d’origine ? Envisagez-vous une grossesse ?

Le prix compte, mais la qualité du service peut faire une vraie différence lorsque vous avez besoin de votre assurance.

Privilégiez une assistance disponible 24h/24 et 7j/7, un service dans une langue que vous maîtrisez, des demandes de remboursement simples et des outils numériques pratiques.

Les applications, les remboursements en ligne et la télémédecine peuvent notamment vous faciliter la vie lorsque vous devez vous orienter dans un système de santé que vous connaissez peu.

Global Health : une couverture dédiée à la vie à internationale

Les principes présentés dans ce guide s’appliquent à la plupart des assurances santé internationales. Ce qui distingue Global Health, c’est son approche pensée par des expatriés, pour les expatriés.

L’offre a pour but de répondre aux besoins de ceux qui vivent et travaillent à l’étranger, qu’il s’agisse de professionnels mutés, de digital nomads, d’entrepreneurs ou simplement de personnes en quête de renouveau à l’étranger.

Pour faire face aux défis liés à la vie à l’étranger, Global Health propose une approche largement digitalisée, avec notamment :

• La gestion de votre couverture à distance via un portail en ligne
• La télémédecine et les consultations en ligne
• Des services de second avis médical
• Du coaching en santé mentale et des programmes de remise en forme

Global Health propose également des centres d’expertise locaux pour vous aider à choisir un médecin ou un établissement de santé adapté à vos besoins à l’étranger.

Pour en savoir plus, découvrez nos plans de couverture personnalisés ou contactez-nous pour toute question ou pour obtenir un devis sur mesure.