Qu’est-ce que l’assurance santé internationale ? 

L’assurance santé internationale, aussi appelée “assurance maladie internationale” ou “assurance santé expatrié”, est une couverture médicale destinée aux personnes qui s’installent à l’étranger pour une longue durée, que ce soit pour des raisons personnelles ou professionnelles, les études ou la retraite.

Si vous avez un projet d’expatriation en tête, vous faites bien d’anticiper vos besoins en matière d’assurance santé. 

Dans ce guide complet, nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir au sujet de l’assurance santé internationale, de son fonctionnement à ses tarifs, en passant par les critères à prendre en compte pour une couverture adaptée et un comparatif des différentes solutions disponibles. Allons-y. 

Les points clés à connaître

• L’assurance santé internationale s’adresse principalement aux expatriés, aux étudiants, aux télétravailleurs et aux retraités qui s’installent à l’étranger.
• Selon la formule choisie, elle peut couvrir les consultations médicales, les examens, les hospitalisations et certains médicaments.
• Elle peut servir de couverture principale ou compléter les remboursements d’un régime public d’assurance maladie ou de la CFE.
• Les garanties varient d’un contrat à l’autre, avec des options possibles pour les soins dentaires, optiques, la maternité ou le rapatriement sanitaire.
• Le prix à prévoir dépend notamment de votre âge, de vos antécédents médicaux, de la zone géographique couverte et du niveau de garanties choisi.
• Avant de souscrire, vérifiez les exclusions, les franchises, les plafonds de remboursement et les éventuels délais de carence pour éviter les mauvaises surprises.

Par essence, une assurance santé internationale permet de bénéficier d’une couverture médicale valide dans plusieurs pays pour couvrir les frais médicaux, d’hospitalisations ou de rapatriement. 

Comment fonctionne une assurance santé internationale ?

Le fonctionnement d’une assurance santé internationale repose sur le même principe que celui d’une assurance santé privée classique. Un contrat est souscrit auprès d’un assureur en échange d’une cotisation mensuelle, trimestrielle ou annuelle. En contrepartie, l’assureur prend en charge tout ou une partie de vos frais médicaux selon les garanties et conditions du contrat.

En premier lieu, vous choisissez la zone de couverture, c’est-à-dire les pays dans lesquels votre assurance sera active. Celle-ci peut couvrir une zone géographique définie ou le monde entier. Si vous souscrivez une couverture mondiale, certains pays peuvent être exclus du contrat.

Vous choisissez ensuite votre niveau de protection et les garanties associées, qui déterminent les soins pris en charge (consultations médicales, examens, hospitalisations, soins dentaires, etc).  

Les modalités de remboursement dépendent de l’assureur et du contrat en lui-même. L’assureur peut régler directement certains frais médicaux ou vous rembourser après que vous les avez avancés.  

Qui peut souscrire une assurance santé internationale ?

L’assurance santé internationale s’adresse aux personnes qui vivent à l’étranger pour des raisons professionnelles ou personnelles, pour poursuivre leurs études ou pour profiter de leur retraite.

Voici les principaux profils concernés :

• Les expatriés : cadres mutés à l’étranger, salariés en mission de longue durée, conjoints qui accompagnent leur partenaire ou toute personne qui désire s’installer dans un pays en particulier.
• Les étudiants : ceux qui poursuivent leurs études ou leur formation en dehors de leur pays d’origine.
• Les digital nomades et les télétravailleurs : freelances, entrepreneurs et salariés qui travaillent à distance depuis l’étranger.
• Les retraités : ceux qui choisissent de passer leur retraite dans un autre coin du monde.
• Les globe-trotteurs : personnes qui voyagent une partie de l’année dans différents pays, pour des séjours plus ou moins longs.

Si vous vous demandez si cette protection est réellement adaptée à votre situation, consultez notre guide dédié : qui a besoin d’une assurance santé internationale ?

Dans quelles situations est-elle utile ?

L’assurance santé internationale est une solution particulièrement utile lorsque votre couverture actuelle devient obsolète à l’étranger ou qu’elle ne suffit plus à couvrir vos dépenses de santé de manière optimale.

– Comme assurance principale :

Par exemple, si vous êtes affilié à la Sécurité sociale française, votre couverture peut prendre fin lorsque vous vous installez durablement à l’étranger. Il en va de même pour la plupart des assurances santé privées classiques. 

Une expatriation peut ainsi modifier vos droits et les conditions de prise en charge de vos soins, d’où l’importance de disposer d’une couverture médicale adaptée à votre nouvelle situation.

– Comme assurance complémentaire :

Une assurance internationale peut également compléter une couverture existante. Si vous êtes affilié à la Caisse des Français de l’étranger (CFE), certains frais médicaux peuvent rester à votre charge lorsque les remboursements ne couvrent pas la totalité de vos dépenses. Une assurance internationale complémentaire peut alors prendre en charge tout ou partie de ces frais, selon les garanties souscrites.

Cela vaut également si vous bénéficiez du régime d’assurance maladie de votre pays d’installation. Selon le pays, la protection peut être limitée et nécessiter une assurance complémentaire pour mieux répondre à vos besoins.

À noter : l’assurance santé internationale peut inclure des services tels que le rapatriement sanitaire ou une assistance disponible 24 h/24 et 7 j/7, rarement proposés par les autres solutions.

Les garanties incluses dans une assurance santé internationale varient, sans surprise, selon la formule choisie et les options souscrites. Elles couvrent principalement les frais médicaux courants, les urgences et les hospitalisations.

Les garanties de base :

• Les consultations médicales : rendez-vous chez un médecin généraliste ou un spécialiste.
• Les examens et analyses médicaux : analyses sanguines, examens radiologiques et examens diagnostiques.
• L’hospitalisation : frais de séjour, honoraires des chirurgiens et autres frais hospitaliers couverts par le contrat.
• Les soins d’urgence : prise en charge des soins nécessaires en cas d’accident.
• Les médicaments et traitements médicaux : remboursement de certains médicaments prescrits et traitements éligibles.

Selon l’assureur, le rapatriement sanitaire peut également être inclus dans la formule de base ou proposé en option. Cette garantie permet de transporter l’assuré vers un établissement de santé adapté, situé dans un pays voisin ou dans son pays d’origine.

Les garanties optionnelles :

• Les frais de maternité : suivi de grossesse, accouchement et soins du nouveau-né pendant une période définie.
• Les soins dentaires : consultations chez le dentiste, soins conservateurs, détartrage et prothèses dentaires. Les actes les plus coûteux sont souvent soumis à des plafonds annuels.
• Les soins optiques : consultations et examens de la vue, ainsi que potentiellement la prise en charge de lunettes ou de lentilles.
• Les services complémentaires de santé et de bien-être : certains assureurs, comme Global Health, proposent des prestations supplémentaires liées à la santé physique et mentale, comme des programmes de remise en forme et du coaching de santé mentale.

Avant de souscrire, prenez le temps de vérifier les garanties réellement incluses dans votre formule, leurs plafonds de remboursement, les éventuelles franchises et les exclusions. Deux contrats proposant des garanties similaires peuvent offrir des niveaux de prise en charge très différents.

Que ne couvre pas une assurance santé internationale ?

Une assurance santé internationale ne couvre généralement pas les maladies préexistantes. Certains assureurs peuvent toutefois les prendre en charge, moyennant souvent une surprime. Les médicaments ne sont pas non plus tous remboursés, notamment ceux dont l’usage n’est pas considéré comme indispensable. Il est possible que les contrats excluent souvent les traitements esthétiques.

Les soins reçus dans des pays spécifiques peuvent aussi ne pas être couverts, notamment dans les zones considérées comme à risque en raison d’un conflit armé. De même, les accidents survenus lors de la pratique de certains sports ou activités à risque ne sont pas toujours indemnisés.

Ces restrictions varient selon la formule choisie et sont détaillées dans les conditions d’un contrat. Prenez donc le temps de les vérifier avant de souscrire.

Attention aux tickets modérateurs, aux délais de carence et aux limites de remboursement

Selon les conditions de votre contrat, votre assurance santé internationale peut couvrir l’intégralité de vos frais médicaux ou seulement une partie, le ticket modérateur correspondant à la part qui reste à votre charge après remboursement. Par exemple, si l’assurance rembourse 80 % des frais médicaux, les 20 % restants sont à régler par l’assuré. 

La franchise, quant à elle, désigne le montant que vous devez payer avant que l’assurance commence à rembourser les dépenses concernées. Enfin, le plafond de remboursement fixe le montant maximal pris en charge sur une période donnée. Une fois ce plafond atteint, les frais supplémentaires ne sont plus remboursés.

Pensez également aux délais de carence : certaines garanties ne s’appliquent qu’après une période définie suivant la souscription du contrat.

Ces deux solutions sont souvent confondues alors qu’elles ne répondent pas aux mêmes besoins et ne s’adressent pas aux mêmes personnes.

La différence entre une assurance voyage et une assurance santé internationale repose principalement sur leur durée de validité, les soins pris en charge et le type de garanties proposées.

1. Séjours temporaires vs expatriation longue durée :

L’assurance voyage protège les voyageurs lors de séjours à l’étranger de courte durée, généralement pour des vacances ou un voyage d’affaires. À l’inverse, l’assurance santé internationale est conçue pour une couverture sur le long terme. Les contrats sont généralement valables un an et peuvent être renouvelés.

2. Accidents vs soins courants et urgences :

Les soins pris en charge diffèrent également. L’assurance voyage couvre principalement les urgences médicales et les accidents qui peuvent survenir pendant un déplacement à l’étranger. Elle ne prend généralement pas en charge les maladies préexistantes ni les consultations médicales courantes. L’assurance santé internationale, quant à elle, peut couvrir les consultations chez un généraliste ou un spécialiste, les examens médicaux et les hospitalisations, selon les garanties souscrites.

3. Garanties voyage vs garanties santé :

Enfin, les deux assurances ne proposent pas les mêmes garanties. L’assurance voyage ne se limite pas aux frais médicaux d’urgences : elle peut aussi couvrir la perte de bagages, l’annulation du voyage ou certains incidents liés au transport. L’assurance santé internationale est, elle, principalement axée sur la couverture des dépenses de santé.

En résumé, l’assurance voyage convient surtout aux touristes et aux voyageurs d’affaires qui partent pour une courte durée. Elle couvre les imprévus du voyage et les urgences médicales. 

L’assurance santé internationale s’adresse davantage aux expatriés, aux étudiants et aux retraités qui vivent à l’étranger sur une période prolongée et ont besoin d’une couverture médicale personnalisée.

Comparatif entre l’assurance santé internationale et d’autres solutions du marché

Outre l’assurance santé internationale, il existe d’autres solutions pour couvrir vos dépenses de santé lorsque vous vivez à l’étranger. Parmi les plus courantes, on retrouve l’assurance santé locale, le régime public d’assurance maladie et la CFE.

Chaque solution présente ses avantages, ses limites et s’adresse à des profils différents. 

Si vous hésitez entre ces différentes options, voici un tableau comparatif pour vous aider à faire votre choix :

Type de couverture	Profil concerné	Principaux atouts	Limitations et points de vigilance
Assurance santé internationale	Expatriés, étudiants, retraités et toute personne vivant à l’etranger	Couverture valable dans plusieurs pays selon le contrat, avec garanties modulables et plans personnalisés	Tarifs parfois plus élevés que d’autres solutions
Assurance santé privée locale	Personnes installées durablement dans un pays spécifique	Solution valable dans votre pays de résidence, avec plusieurs niveaux de couverture	Option généralement valide dans une seule zone géographique, avec garanties variables
Régime public d’assurance maladie	Personnes éligibles au système de santé de leur pays de résidence	Présente généralement un montant de cotisation accessible. Prise en charge selon les règles du régime et les droits de l’assuré	Niveau de remboursement et qualité des soins variables selon les pays
CFE + complémentaire santé	Français expatriés qui souhaitent continuer à cotiser pour les soins de santé, le régime de retraite ou les deux	Permet de conserver une protection sociale française pour couvrir certains frais de santé à l’etranger	Entraîne un cumul de cotisations et d’éventuels frais restant à la charge de l’assuré

Combien coûte une assurance santé internationale ? 

Le prix d’une assurance santé internationale varie selon plusieurs facteurs : votre âge, vos antécédents médicaux, la zone géographique couverte, le niveau de garanties et les services proposés par l’assureur.

Voici les principaux critères qui influencent le coût de votre assurance : 

Votre profil médical et vos besoins

L’âge est l’un des principaux facteurs qui influencent le montant des cotisations. Plus vous avancez en âge, plus les primes ont tendance à augmenter. L’assureur peut également prendre en compte vos antécédents médicaux. Certaines pathologies préexistantes peuvent entraîner une surprime ou des conditions de couverture particulières.

Vos besoins en matière de santé ont aussi un impact sur le prix. Si vous ajoutez des garanties pour les soins dentaires, optiques ou la maternité, le budget à prévoir sera généralement plus élevé.

La zone de couverture choisie

Le coût de votre assurance dépend également des pays dans lesquels vous souhaitez être couvert. Le prix ne varie pas simplement selon le nombre de pays, mais surtout selon les zones géographiques sélectionnées et le coût des soins sur place.

Certaines régions peuvent offrir des soins médicaux moins coûteux que d’autres. À l’inverse, des pays comme les États-Unis ou certaines destinations où les soins privés sont particulièrement chers peuvent entraîner une hausse importante des cotisations.

Avant de souscrire, renseignez-vous sur le coût des soins dans votre futur pays de résidence, notamment celui des consultations, des examens médicaux et des hospitalisations. Cela vous aidera à choisir une couverture adaptée à vos besoins et à votre budget.

Votre niveau de garanties

Avez-vous besoin d’une couverture pour les consultations médicales, les analyses de laboratoire, les hospitalisations, le rapatriement sanitaire, les soins dentaires ou la maternité ? Souhaitez-vous bénéficier de toutes ces garanties ou seulement de certaines d’entre elles ?

Chaque assuré a des besoins différents. En règle générale, plus la couverture est complète, plus elle coûte cher.

Avant de souscrire, prenez le temps de faire le point sur vos besoins médicaux. Pour cela, appuyez-vous sur les soins dont vous avez réellement eu besoin au cours des deux ou trois dernières années, plutôt que de vous demander simplement si une garantie pourrait vous être utile.

Posez-vous notamment les questions suivantes :

• À quelle fréquence consultez-vous un médecin généraliste ou un spécialiste ?
• Avez-vous un budget régulier pour vos médicaments ?
• Votre santé bucco-dentaire nécessite-t-elle des soins réguliers ou des interventions prochainement ?
• Portez-vous des lunettes ou des lentilles ? Consultez-vous régulièrement un ophtalmologue ?
• Devez-vous effectuer des analyses sanguines ou des examens radiologiques à intervalles réguliers ?
• Quand avez-vous été hospitalisé pour la dernière fois ? Pour quelle raison et avec quel risque de récidive ?
• Envisagez-vous une grossesse ou un projet de maternité ?

Ces questions sont tout aussi importantes si vous partez à l’étranger en couple ou en famille. Pensez à prendre en compte les besoins de votre conjoint et de vos enfants. Selon l’assureur, un contrat de couple ou une formule familiale peut également permettre de bénéficier de tarifs avantageux.

La qualité de l’assureur

Le prix ne fait pas tout. La qualité des services proposés et la fiabilité de l’assureur sont également des critères importants à prendre en compte. Soyez attentif aux éléments suivants :

L’étendue du réseau médical : certains assureurs disposent d’un réseau de partenaires composé d’hôpitaux et de cliniques privées reconnus. Ils peuvent également vous orienter vers des professionnels de santé fiables près de chez vous. Des acteurs comme Global Health peuvent notamment proposer un accompagnement pour faciliter l’accès aux soins.

La gestion des remboursements : renseignez-vous sur les délais de remboursement et les démarches à effectuer. La possibilité de transmettre vos demandes depuis une application mobile ou de suivre leur traitement en ligne peut aussi simplifier la gestion de votre couverture.

Le service client et l’assistance : privilégiez un assureur proposant un service client réactif, idéalement disponible 24 h/24 et 7 j/7, avec une assistance multilingue. La présence de téléconsultations ou d’un second avis médical en ligne peut également être un avantage.

Quelle est la meilleure assurance santé internationale ?

Il n’existe pas une assurance santé internationale universellement reconnue comme étant la « meilleure » du marché, sachant que la meilleure est celle qui s’adapte le mieux à votre profil.

Mais alors, comment choisir son assurance santé internationale ?

Pour faire votre choix, commencez par identifier les garanties prioritaires selon votre situation. Un étudiant privilégiera peut-être une couverture adaptée à son budget, tandis qu’une famille expatriée recherchera une protection pour ses enfants et des garanties maternité. Un couple de retraite, quant à lui, accordera généralement une attention particulière a la prise en charge des soins réguliers.

Vous pouvez également vous baser sur certains critères pour départager les assureurs entre eux. Évaluez l’étendue de leur réseau médical, comparez les plafonds proposés ainsi que les délais de remboursement.

Si vous prévoyez de vivre longtemps à l’étranger, comparez également les conditions de renouvellement du contrat ainsi que l’évolution des cotisations au fil des années.

Vous pouvez consulter les avis laissés par les assurés, mais nous vous conseillons de ne pas vous fier uniquement aux classements en ligne. Prenez plutôt le temps de vous renseigner sur les différentes offres et de demander plusieurs devis. Vous pourrez ainsi les comparer et identifier l’assureur qui propose les conditions et les services les mieux adaptés à vos besoins.

Comment et quand souscrire à une assurance santé internationale ?

Il est possible de souscrire une assurance santé internationale à différents moments, que ce soit avant votre départ ou après votre installation à l’étranger. Toutefois, il est fortement conseillé d’anticiper pour éviter de vous retrouver sans couverture médicale durant quelque temps.

Dans l’idéal, commencez vos recherches environ trois mois avant votre départ. Vous aurez ainsi le temps de comparer les différentes formules, de préparer votre dossier et d’anticiper les éventuels délais de carence.

Voici les principales étapes à suivre pour souscrire une assurance santé internationale :

1. Définir la formule adaptée à vos besoins

Commencez par choisir le type de couverture souhaité : une assurance au 1er euro, qui prend en charge les frais médicaux selon les garanties prévues au contrat sans nécessiter l’intervention préalable d’un régime obligatoire, ou une assurance complémentaire à une couverture existante, comme celle de la CFE ou du régime public de votre pays de résidence.

Déterminez ensuite la zone géographique dans laquelle vous souhaitez être couvert et ajoutez, si nécessaire, des garanties optionnelles adaptées à vos besoins.

2. Demander et comparer plusieurs devis

Comme évoqué précédemment, demandez plusieurs devis afin de comparer les offres. Ne vous arrêtez pas au prix : examinez également les garanties, les conditions de remboursement et la qualité des services proposés.

La possibilité de gérer votre contrat entièrement en ligne, l’accès à la télémédecine ou encore une assistance disponible 24 h/24 et 7 j/7 peuvent faire la différence au quotidien, notamment lorsque vous vivez à l’étranger avec votre famille.

3. Préparer les documents nécessaires

Pour étudier votre demande, l’assureur peut vous demander plusieurs justificatifs, notamment :

• Une pièce d’identité ;
• Un justificatif de domicile ;
• Des informations sur vos antécédents médicaux.

Vous devrez également remplir un questionnaire médical. Veillez à répondre avec exactitude à toutes les questions. Une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner des conséquences importantes, pouvant aller jusqu’à la nullité du contrat ou au refus de prise en charge de certains frais, selon les circonstances et la législation applicable.

4. Valider le contrat et activer votre couverture

Une fois votre dossier étudié et votre contrat validé, vous pourrez accepter les conditions proposées et régler votre première cotisation selon les modalités prévues.

Votre assureur vous transmettra ensuite une attestation d’assurance. 

Attention, vérifiez bien la date de prise d’effet du contrat : elle détermine le début de votre couverture, sous réserve des éventuels délais de carence et des conditions propres à chaque garantie.

Global Health : l’assurance santé à vos côtés, où que vous soyez

L’assurance santé internationale doit aller au-delà de la simple couverture médicale. Celle-ci doit aussi vous offrir une véritable tranquillité d’esprit.

Chez Global Health, nous sommes spécialisés dans l’assurance santé des expatriés. Nous connaissons l’excitation d’une expatriation avec ses petits bonheurs au quotidien, mais aussi ses défis.

C’est pourquoi nous proposons des formules santé personnalisées, conçues pour vous offrir une protection adaptée à l’étranger et une gestion simplifiée.

• 5 niveaux de couverture, avec des solutions adaptées à vos besoins.
• La liberté de choisir votre médecin, pour conserver le contrôle de votre parcours de soins.
• Des centres d’expertise locaux, pour vous aider à trouver des établissements de santé et des médecins fiables près de chez vous.
• La téléconsultation et le second avis médical, pour accéder plus facilement à des conseils médicaux.
• Une assistance multilingue disponible 24 h/24 et 7 j/7, pour vous accompagner lorsque vous en avez besoin.
• Une gestion entièrement en ligne, grâce à notre plateforme digitale.
• Des services dédiés au bien-être, notamment des programmes de remise en forme et du coaching en santé mentale.